Tu banco te está pagando una miseria y tú lo sabes
El extracto llega. 0,01% de interés sobre el saldo. En términos reales: si tienes 5.000 euros guardados en tu banco de toda la vida, te han pagado 50 céntimos en el último año. Medio euro por guardarles el dinero.
Mientras tanto, otros bancos llevan años pagando entre un 2,5% y un 4% sobre exactamente el mismo dinero. Sin riesgo adicional. Sin condiciones abusivas. Sin trucos.
La diferencia entre tener tu dinero en el banco incorrecto y en el correcto puede ser 150, 200 o 250 euros al año sobre un ahorro de 5.000. No es una cantidad que cambie tu vida, pero es dinero que estás dejando ir sin motivo.
Y si tienes en cuenta que la inflación sigue erosionando el poder de compra de tu dinero parado, como explicamos en el artículo sobre qué es la inflación y cómo te afecta, optimizar dónde guardas el dinero no es un capricho — es necesario.
Cuenta remunerada vs depósito a plazo: no son lo mismo
Antes de ver las opciones, hay que entender la diferencia entre dos productos que mucha gente confunde:
Cuenta remunerada:
- El dinero está disponible en cualquier momento
- El interés se aplica sobre el saldo que tienes día a día
- Puedes ingresar y retirar cuando quieras sin perder nada
- Ideal para el fondo de emergencia y el ahorro a corto plazo
Depósito a plazo fijo:
- El dinero queda bloqueado durante un período determinado (3, 6, 12, 24 meses)
- Suele ofrecer un interés algo más alto que la cuenta remunerada
- Si lo cancelas antes, pierdes parte o todos los intereses
- Ideal para dinero que sabes que no vas a necesitar en ese plazo
Para el fondo de emergencia, necesitas liquidez inmediata: una cuenta remunerada. Para el ahorro que tienes claro que no vas a tocar en 6 meses, un depósito puede dar algo más. Pero no metas el fondo de emergencia en un depósito — ese es un error clásico.
Qué mirar antes de elegir (más allá del porcentaje)
El número que sale en el anuncio suele ser el TIN (Tasa de Interés Nominal). El que importa de verdad es el TAE (Tasa Anual Equivalente), que incluye la frecuencia de capitalización. La diferencia es pequeña pero real.
Pero hay cuatro cosas más que revisar siempre:
1. Saldo máximo remunerado. Muchas cuentas pagan el 3% solo sobre los primeros 20.000 o 30.000 euros. Si tienes más, el exceso cobra una tasa mucho menor o nada. Si tus ahorros superan ese límite, necesitas repartirlos entre dos cuentas.
2. Condiciones de permanencia. Algunas cuentas exigen que domicilies la nómina, que uses la tarjeta X veces al mes, o que mantengas un saldo mínimo. Esas condiciones pueden ser razonables o no, según tu situación. Una cuenta que paga el 4% pero obliga a domiciliar nómina puede no convenirte si ya tienes tu nómina en otro sitio.
3. Período promocional. Algunos bancos ofrecen tipos altos durante los primeros 3-6 meses para nuevos clientes, luego bajan drásticamente. No es necesariamente un problema — puedes usarlos estratégicamente — pero tienes que saber que no es permanente.
4. Protección del depósito. Los bancos españoles están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. Los bancos europeos (alemanes, holandeses, lituanos) que operan en España a través de pasaporte europeo tienen su propio fondo de garantía equivalente. Verifica que el banco donde vas a meter el dinero tiene cobertura clara.
Las mejores opciones ahora mismo
Este es un mercado que cambia. Los tipos que aparecen aquí son los vigentes en el momento de escribir este artículo (marzo 2026) y pueden variar. Consulta siempre la web del banco antes de abrir la cuenta.
| Banco | TAE aproximada | Saldo máximo remunerado | Condiciones principales |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | ~3,25% | Sin límite oficial | Sin condiciones de uso |
| Revolut (Savings Vault) | ~3,0% | Variable según nivel de cuenta | Cuenta Revolut activa |
| EVO Banco | ~2,85% | 30.000 € | Sin domiciliación obligatoria |
| Openbank | ~2,5% | 5.000 € primer año | Cliente nuevo |
| MyInvestor | ~2,5% | 15.000 € | Sin nómina exigida |
Trade Republic merece mención aparte porque es una de las pocas opciones sin límite claro de saldo máximo remunerado y sin condiciones de uso exigentes. No es un banco tradicional — es un bróker con cuenta de efectivo remunerada — pero está regulado y cubierto por el sistema de garantía alemán (hasta 100.000 €). Su aplicación es sencilla y la apertura de cuenta se hace desde el móvil en menos de 15 minutos. Si quieres todos los detalles antes de abrir cuenta, tenemos una review completa de Trade Republic.
Revolut ha aumentado el interés de su producto de ahorro pero la tasa exacta varía según el plan (Standard, Plus, Premium). Si ya usas Revolut para pagos en el extranjero, activar el vault de ahorro tiene sentido. Si no, abrir cuenta solo por el interés puede no justificarse. La review completa de Revolut analiza si el plan de pago compensa para distintos perfiles.
EVO Banco es una de las opciones más sólidas para quien quiere una cuenta en un banco español tradicional sin condiciones artificiales. No exige domiciliación de nómina.
El truco de las dos cuentas
Si tienes más de 20.000-30.000 euros en ahorros, la estrategia óptima es simple: dos cuentas remuneradas en bancos distintos.
Por ejemplo: 30.000 en Trade Republic (hasta el límite remunerado al máximo) + el resto en EVO o Openbank. Con esto:
- Maximizas el saldo que cobra el tipo más alto
- Diversificas el riesgo (aunque con la cobertura del fondo de garantía es mínimo)
- Si uno cambia las condiciones, tienes alternativa inmediata
No hace falta complicarlo más. Dos cuentas, los límites de saldo cubiertos, y revisión semestral para ver si las condiciones han cambiado.
Si estás en Latinoamérica: las alternativas por país
Las opciones de la tabla anterior aplican principalmente a España y Europa. Si estás en Latinoamérica, las alternativas son distintas pero el principio es exactamente el mismo: hay instrumentos de bajo riesgo que pagan mucho más que una cuenta corriente vacía.
México — CETES Directo Los CETES (Certificados de la Tesorería) son el instrumento de referencia para el ahorro conservador en México. Se contratan en cetesdirecto.com.mx sin intermediarios, con inversión mínima de 100 pesos. Han pagado tasas superiores al 10% anual, muy por encima de la inflación. Para un fondo de emergencia en México, los CETES a 28 días son la primera opción a considerar.
Colombia — CDT y cuentas digitales Los CDT (Certificados de Depósito a Término) de bancos como Nubank Colombia han ofrecido tasas del 12-15% anual según plazo. La desventaja: el dinero queda bloqueado durante el plazo. Para liquidez inmediata, la cuenta de ahorro de Nubank o Nequi con tasas variables es la alternativa más práctica.
Chile — Cuenta 2 y BancoEstado La Cuenta 2 de las AFP permite ahorrar voluntariamente con rentabilidad variable según el fondo elegido. BancoEstado ofrece la CuentaRUT sin costes. Para mayor rentabilidad sin riesgo alto, los fondos conservadores de Fintual han sido una opción popular entre ahorradores chilenos.
Argentina — El caso especial En Argentina, guardar pesos en cuenta corriente sin remuneración es perder poder adquisitivo garantizado. Los plazos fijos en pesos han llegado a pagar tasas nominales altas, pero en muchos períodos no han cubierto la inflación real. Las alternativas que mejor han funcionado como refugio son el dólar MEP (compra de dólares dentro del sistema financiero formal) y los FCI (Fondos Comunes de Inversión) en dólares.
Cuándo una cuenta remunerada no es suficiente
Una cuenta remunerada al 3% con inflación al 3-4% te mantiene a flote, pero no te hace crecer. Es la herramienta correcta para el fondo de emergencia y para el dinero que puedas necesitar en menos de dos años.
Para el dinero que no vas a tocar en más tiempo, hay opciones con más rentabilidad:
Letras del Tesoro a 6-12 meses: en la actualidad pueden ofrecer una rentabilidad igual o superior a las cuentas remuneradas con prácticamente cero riesgo. Vale la pena conocerlas. Tienes todos los detalles en el artículo sobre cómo comprar Letras del Tesoro paso a paso.
Fondos indexados a largo plazo: para horizontes de 5+ años, históricamente han superado a la inflación de forma consistente. Pero requieren tolerar volatilidad a corto plazo.
La calculadora de interés compuesto te permite ver exactamente qué diferencia hace mover tus ahorros a una cuenta que dé un 3% frente a quedarte en el 0% de tu banco actual. Los números suelen ser más motivadores que cualquier explicación.
Lo que puedes hacer hoy
El proceso completo para mover tus ahorros a una cuenta remunerada dura menos de 20 minutos:
- Decide qué parte de tus ahorros es fondo de emergencia (necesitas liquidez inmediata) y qué parte es ahorro a medio plazo
- Compara Trade Republic, EVO y MyInvestor según tus condiciones concretas (¿tienes nómina que domiciliar? ¿cuánto vas a meter?)
- Abre la cuenta que encaje — el proceso es 100% online y sin papeles en todos los casos
- Transfiere el dinero
No tienes que cerrar tu banco actual. Puedes mantenerlo para los gastos del día a día y tener la cuenta remunerada solo para los ahorros. La mayoría de personas que lo hacen así tardan menos de 30 minutos en total y empiezan a ganar intereses al día siguiente de la transferencia.
El dinero parado pierde valor. El dinero bien colocado, al menos, aguanta.